互联网保险中保险人告知说明义务

一、我国互联网保险中保险人告知说明的现状和问题

根据中国保监会发布的2016 年保险业运行情况报告显示，2016 年共有117 家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97 亿元，新增互联网保险保单61.65 亿件。

61.65 亿件互联网保险保单意味着巨量的保险交易在消费者与保险公司间完成。然而，在这60 多亿次的交易中，有多少投保人详细的阅读了投保页面上加载的投保须知、保险条款等内容，有多少投保人真正了解所投保的保险产品具体保障了哪些方面的内容，在何种情况下无法获得足额赔付。

互联网保险经营中的保险人告知说明主要暴露出以下问题：

1. 告知确认流于形式

当前的互联网保险交易，绝大多数是通过移动互联网端（手机端）完成的。随意进入一些销售保险的APP，进行保险投保操作，不难发现，APP 端提供的《投保须知》《保险条款》均为链接形式，客户只需勾选链接前的已阅读，无需点开阅读，即默认已同意《投保须知》《保险条款》的内容，并可以继续下一步操作。

2. 告知内容繁多，重点不突出

客户点击进入《投保须知》《保险条款》就会发现，保险公司提供的告知内容长篇大段，密密麻麻地布满整个屏幕，而且字体通常较小。对于不了解保险知识的投保人来说，很难找到告知的重点。有心想要了解告知内容的客户，需要花很大的精力去寻找和阅读重要信息。

3. 告知格式不规范，客户阅读困难

有些APP 上，常会有由数个保险条款组合而成的保险产品（例如一款旅游险就可以包含意外伤害、意外医疗、航班延误、证件遗失等多个条款），在保险条款告知上未对具体条款进行链接索引，点进“保险条款”的链接，多个条款数万字的内容遍布屏幕，客户根本无法轻易快速找到需要阅读的内容。

以上问题在当前的互联网移动投保中广泛存在，各类APP、各家险企在告知内容、告知形式、告知格式上标准不一，使得很大部分的互联网保险交易变为了投保人被动接受互联网保险产品的条款及规则。

二、互联网保险信息披露的监管现状

针对日益增长的互联网保险业务发展，中国保监会在2015 年10 月施行了《互联网保险业务监管暂行办法》，在《办法》中，对保险公司的信息披露提出了相关要求。其中，主要有以下几条内容：

1. 不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩等误导性描述；

2. 在网络平台的显著位置，以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息；

3. 产品销售页面应包含的内容：保险产品名称及相关文号、保险条款费率并突出重要内容、人身险新型产品利益演示、新型产品收益不确定性突出告知、投保人的如实告知义务、销售范围、其它影响消费者购买决策事项等；

4. 开展互联网保险业务的保险机构，应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏。

从《办法》原文可以看出，以上规则仅对信息披露的内容进行了要求，并未对信息披露的具体形式和细节进行规范。规则表述笼统概括，具体操作性不强。目前市场上，各类APP 在《办法》的规则内，进行重要信息的告知披露，实际是将所有应披露的内容不分轻重地进行简单罗列，并未使得消费者真正了解保险销售中的重要告知。

三、关于互联网保险中保险人告知说明义务的建议

当前互联网保险业务中的保险人告知说明流于形式，保险人虽然符合了《互联网保险业务监管暂行办法》的基本要求，投保人却并未在投保操作中有效地了解到保险人的重要告知内容。突出保险人告知说明内容的重要性，帮助消费者轻松阅读，促进消费者主动阅读意愿，能够更好的保障保险交易双方的权益，并在潜移默化中，增强社会大众对于保险知识的理解的认同。

1. 流程优化，强制展示

目前的投保须知、保险条款内容大多是以链接形式出现，客户只需勾选是否已阅读，无需实际点击阅读。若将需要客户重点了解的告知说明步骤植入到投保操作中，客户操作的某一步页面就是阅读保险人说明内容，使得告知说明内容直接呈现在投保人眼前，能够更好的证明保险人履行了告知说明义务。也使客户更容易看到一些关键信息。而其他非重点内容如保险公司信息、具体的产品条款等则以链接形式附于告知说明页面的底部，通过提示投保人可以选择性阅读的方式呈现。

2. 重点突出，简明扼要

对于需要客户必须了解的内容，应该采用简明准确的语言展现在告知页面。诚然，保险相对民众的知识水平，具有天生的专业性、复杂性，站在专业保险人士的角度，认为很多内容都需要投保人了解知悉。但对于投保人而言，也许真正关心的就是基本的具体保障内容、免赔额、责任免除等内容。展示重点内容，将会使得保险人告知说明的过程更高效。

3. 规范格式、检索便利

规范格式是为了让投保人更方便的找寻到保险人提供的各类告知说明内容。例如保险条款，可以通过列明每一款条款的名称链接，方便客户选择需要了解的条款内容进行阅读，而非在条款文字的汪洋大海中寻找具体某一个条款。