农村互联网金融发展现状
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时间：2017-08-23
1 农村互联网金融发展现状
由于我国目前农村地区基础设施建设不完善，经济水平较低，传统的商业金融因地域、经济、农业经营的不确定性等因素受限，无法更好地服务于农村，导致农村地区金融机构缺乏，农民生产生活所需资金来源窄，筹资活动难等问题导致金融服务失衡而互联网金融以其“低门槛，高效率”等优点，根植于服务农业生产的各个环节中，互联网金融通过移动支付和线上支付等全新的支付模式不仅促进了普惠金融的发展，也满足了农村地区的融资需求。移动互联网在农村地区的广泛应用，为互联网金融的发展提供了物质基础，互联网金融已在农村快速发展起来。，国家多次出台相关政策，例如2016年和2017年中央一号文件均提出鼓励引导金融机构利用互联网发展平台为农业提供金融支持，引导互联网金融在农村的发展。但是农村地区对互联网金融的认识还十分淡薄，在发展中出现了一些问题。
2 农村互联网金融发展问题分析
2.1 风险控制问题
互联网金融进入农村地区时间较短，在风险控制方面必然存在一些问题。一方面，由于我国农村地区人均收入水平较低，主要依靠务农获得收入，收入不稳定，不能提供有效的担保物，且农民文化水平低，缺乏金融相关理论知识，互联网金融属于新兴技术，操作流程以及界面设置都存在一定复杂性，这也是互联网企业避免发生风险的一种做法，然而对于缺乏操作经验的农村居民来说一旦发生风险，责任主要是其自己承担，这会大大降低农村居民利用互联网进行交易的意愿，阻碍了普惠金融的推广；另一方面，目前的农村市场，农民信用记录缺乏，因此在农村地区进行无抵押金融服务存在严重风险。在互联网金融部门进行服务时，农民如果没有按时还款，其可能面临坏账风险，由此出现的风险不仅金融部门受到打击，农户也需承担后果，而由此造成的社会影响，可能会对阻碍我国农村互联网金融的发展。
2.2 缺乏金融监管
我国互联网金融服务属于新兴业务，目前相关法律法规、政策条例及监管法令并不能满足其发展需求。虽然越来越多的互联网金融服务平台上线，但是由于没有明确的准入政策和监管体系，无法判断这些平台运行金融业务的能力，由于互联网金融的信息传输能力强，速度快，对客户信息的安全保障存在一定威胁，客户信息、个人隐私泄露将给客户造成严重的影响，所以需要建立互联网金融平台的信息监管机制，此外相关部门应发布具体的技术指标，因为互联网金融是建立在技术创新的基础上，必然存在一定的技术安全漏洞，而明确的技术指标体系可以有效防范此类隐患的发生。
2.3 农村互联网普及率较低
农村地区由于消费水平较低、人口分散、位置偏远等原因，网络基础设施建设普及度低，与城市广泛的网络建设比存在较大差距。中东部地区由于经济发展需要在部分农村地区已经普及互联网，然而经济不发达的西部地区，互联网服务供给严重不足，有的地区甚至搜索不到网络，部分偏远地区存在交通不便、基础设施落后等问题，导致互联网设施布局及维护成本较高，降低互联网金融机构开拓业务的积极性。根据《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2016年6月，城镇地区互联网普及率达到67.3%，而农村互联网普及率仅为31.7%，城乡差距仍然较大。此外，由于我国农村地区农民保守的思想观念及文化水平限制，互联网知识了解程度差，农民互联网知识缺乏，互联网金融服务接触少，为农村互联网普及造成困难。
2.4 农村征信体系不健全
在农村地区传统金融方式仍占主导地位，在传统征信系统上几乎都缺乏有效的个人信息，央行征信系统涉及8亿人，但真正覆盖到的人数在3亿左右，而农村的人口在6.7亿人，但乡村征信群体和这3亿之间的交集却很小，说明目前农村征信体系不完善，涉及范围较窄，互联网金融机构无法准确识别客户诚信信息，如果互联网金融服务平台不能了解客户的诚信信息，也就无法判断可能面临的风险，给互联网金融平台掌握客户信息产生阻碍，农村信用体系的建立对互联网金融在农村的发展具有重要的作用，否则可能造成金融机构在对农村个体和法人进行金融服务时无法有效抉择。
3 促进农村互联网金融创新发展的对策
3.1 加大互联网金融风险监管力度
一方面在金融监管体系建设中，国家需要出台针对农村互联网金融相关的法律政策，针对不同的主体，明确其经营类型、经营范围，提高对各种互联网金融业务的审核力度，同时地方政府需要切实实行国家相关政策，保证互联网金融运行环境安全有效，为农村居民参加互联网金融服务提供保障；另一方面，应建立完善责任体系，明确各部门的监管责任，由于农村互联网金融涉及农业、金融业、工商业等多种行业，单独对某一分行业监管不能达到明显效果，所以需要加强各行业的联系，同时明确各自的责任，增加监管的效率。此外，建立市场自律组织对于农村普惠金融的安全提供保障，2016年3月，中国互联网金融协会在上海成立。通过行业自律、外部监管、司法干预共同作用下，将提高监管环境的弹性和有效性。
3.2 改善农村互联网金融基础设施建设
改善农村互联网基础设施建设需要中央政府、地方政府、互联网企业以及农户发挥协同作用。从政府的角度，政府应通过政府购买完成农村网络基础设施建设，通过补贴政策鼓励相关企业进行合作建设，扶持电信企业在农村地区网络基础设施建设，提高农村地区网络服务水平。采用购买-经营-转让的模式，从建立到经营权转让，构建基于“三农”服务的农村互联网体系，并鼓励广大农民积极投入到互联网金融建设中来。为了改善农村互联网金融知识缺乏的现状，政府应鼓励相关院校专业学生通过参加社会实践或者志愿服务的形式对农村居民进行互联网知识普及的宣讲，定期举办互联网知识培训班，通过计算机、手机终端技能培训，提高农村居民的实际操作与知识运用能力，鼓励农民利用互联网平台将本地区的特色产品进行销售，让互联网平台为农民增加销售渠道，改善农民生活，提升农民学习互联网知识的积极性。针对农村互联网使用费用较高，农民无法承担等问题，发改委应该运用价格调节机制，适当降低农村地区入网费用，并对首次开通居民提供适当的补贴，降低农户使用互联网的负担。
3.3 完善农村征信体系
完善的农村征信系统无论是对互联网金融企业还是对享受互联网金融服务的客户来说都是有利的，双方在征信系统的保障中进行交易，避免了大的风险出现，所以征信系统的完善在农村互联网金融业务中扮演着重要的角色。面对农村人口征信的特殊情况，国家应该参与到建立信息系统中，由国家出台相关政策，为每一个农村居民统一建立诚信信用库，形成涵盖所有个人和法人的国家征信体系，将银行、工商企业信息、纳税人纳税记录、教育信息等涵盖其中，同时根据诚信信用库中的信息为个人和法人判定信用等级，鼓励其使用信用支付，提升自身信用等级。此外，互联网金融企业需要通过提高交易平台风险抵御能力，完善机构建设，保障金融服务对象的安全，防止客户信息泄露和账户安全受到威胁。
[参考文献]
[1] 房岚岚.互联网金融：改变农村金融服务全面发展的推进器[J].海南金融，2015（11）.
[2] 李国英.“互联网+”背景下我国现代农业产业链及商业模式解構[J].农村经济，2015（09）.
[3] 李敏.互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J].浙江金融，2015（12）.
[4] 闫夏秋.农村互联网金融的激励性法律规制[J].西南金融，2015（10）.
[5] 闫超.互联网金融快速发展背景下农村商业银行物流渠道建设研究[J].金融纵横，2015（05）.
[6] 秦琴，刘贻石.互联网金融对中国经济发展的深远影响[J].湖南行政学院学报，2016 （03）.
由于我国目前农村地区基础设施建设不完善，经济水平较低，传统的商业金融因地域、经济、农业经营的不确定性等因素受限，无法更好地服务于农村，导致农村地区金融机构缺乏，农民生产生活所需资金来源窄，筹资活动难等问题导致金融服务失衡而互联网金融以其“低门槛，高效率”等优点，根植于服务农业生产的各个环节中，互联网金融通过移动支付和线上支付等全新的支付模式不仅促进了普惠金融的发展，也满足了农村地区的融资需求。移动互联网在农村地区的广泛应用，为互联网金融的发展提供了物质基础，互联网金融已在农村快速发展起来。，国家多次出台相关政策，例如2016年和2017年中央一号文件均提出鼓励引导金融机构利用互联网发展平台为农业提供金融支持，引导互联网金融在农村的发展。但是农村地区对互联网金融的认识还十分淡薄，在发展中出现了一些问题。
2 农村互联网金融发展问题分析
2.1 风险控制问题
互联网金融进入农村地区时间较短，在风险控制方面必然存在一些问题。一方面，由于我国农村地区人均收入水平较低，主要依靠务农获得收入，收入不稳定，不能提供有效的担保物，且农民文化水平低，缺乏金融相关理论知识，互联网金融属于新兴技术，操作流程以及界面设置都存在一定复杂性，这也是互联网企业避免发生风险的一种做法，然而对于缺乏操作经验的农村居民来说一旦发生风险，责任主要是其自己承担，这会大大降低农村居民利用互联网进行交易的意愿，阻碍了普惠金融的推广；另一方面，目前的农村市场，农民信用记录缺乏，因此在农村地区进行无抵押金融服务存在严重风险。在互联网金融部门进行服务时，农民如果没有按时还款，其可能面临坏账风险，由此出现的风险不仅金融部门受到打击，农户也需承担后果，而由此造成的社会影响，可能会对阻碍我国农村互联网金融的发展。
2.2 缺乏金融监管
我国互联网金融服务属于新兴业务，目前相关法律法规、政策条例及监管法令并不能满足其发展需求。虽然越来越多的互联网金融服务平台上线，但是由于没有明确的准入政策和监管体系，无法判断这些平台运行金融业务的能力，由于互联网金融的信息传输能力强，速度快，对客户信息的安全保障存在一定威胁，客户信息、个人隐私泄露将给客户造成严重的影响，所以需要建立互联网金融平台的信息监管机制，此外相关部门应发布具体的技术指标，因为互联网金融是建立在技术创新的基础上，必然存在一定的技术安全漏洞，而明确的技术指标体系可以有效防范此类隐患的发生。
2.3 农村互联网普及率较低
农村地区由于消费水平较低、人口分散、位置偏远等原因，网络基础设施建设普及度低，与城市广泛的网络建设比存在较大差距。中东部地区由于经济发展需要在部分农村地区已经普及互联网，然而经济不发达的西部地区，互联网服务供给严重不足，有的地区甚至搜索不到网络，部分偏远地区存在交通不便、基础设施落后等问题，导致互联网设施布局及维护成本较高，降低互联网金融机构开拓业务的积极性。根据《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2016年6月，城镇地区互联网普及率达到67.3%，而农村互联网普及率仅为31.7%，城乡差距仍然较大。此外，由于我国农村地区农民保守的思想观念及文化水平限制，互联网知识了解程度差，农民互联网知识缺乏，互联网金融服务接触少，为农村互联网普及造成困难。
2.4 农村征信体系不健全
在农村地区传统金融方式仍占主导地位，在传统征信系统上几乎都缺乏有效的个人信息，央行征信系统涉及8亿人，但真正覆盖到的人数在3亿左右，而农村的人口在6.7亿人，但乡村征信群体和这3亿之间的交集却很小，说明目前农村征信体系不完善，涉及范围较窄，互联网金融机构无法准确识别客户诚信信息，如果互联网金融服务平台不能了解客户的诚信信息，也就无法判断可能面临的风险，给互联网金融平台掌握客户信息产生阻碍，农村信用体系的建立对互联网金融在农村的发展具有重要的作用，否则可能造成金融机构在对农村个体和法人进行金融服务时无法有效抉择。
3 促进农村互联网金融创新发展的对策
3.1 加大互联网金融风险监管力度
一方面在金融监管体系建设中，国家需要出台针对农村互联网金融相关的法律政策，针对不同的主体，明确其经营类型、经营范围，提高对各种互联网金融业务的审核力度，同时地方政府需要切实实行国家相关政策，保证互联网金融运行环境安全有效，为农村居民参加互联网金融服务提供保障；另一方面，应建立完善责任体系，明确各部门的监管责任，由于农村互联网金融涉及农业、金融业、工商业等多种行业，单独对某一分行业监管不能达到明显效果，所以需要加强各行业的联系，同时明确各自的责任，增加监管的效率。此外，建立市场自律组织对于农村普惠金融的安全提供保障，2016年3月，中国互联网金融协会在上海成立。通过行业自律、外部监管、司法干预共同作用下，将提高监管环境的弹性和有效性。
3.2 改善农村互联网金融基础设施建设
改善农村互联网基础设施建设需要中央政府、地方政府、互联网企业以及农户发挥协同作用。从政府的角度，政府应通过政府购买完成农村网络基础设施建设，通过补贴政策鼓励相关企业进行合作建设，扶持电信企业在农村地区网络基础设施建设，提高农村地区网络服务水平。采用购买-经营-转让的模式，从建立到经营权转让，构建基于“三农”服务的农村互联网体系，并鼓励广大农民积极投入到互联网金融建设中来。为了改善农村互联网金融知识缺乏的现状，政府应鼓励相关院校专业学生通过参加社会实践或者志愿服务的形式对农村居民进行互联网知识普及的宣讲，定期举办互联网知识培训班，通过计算机、手机终端技能培训，提高农村居民的实际操作与知识运用能力，鼓励农民利用互联网平台将本地区的特色产品进行销售，让互联网平台为农民增加销售渠道，改善农民生活，提升农民学习互联网知识的积极性。针对农村互联网使用费用较高，农民无法承担等问题，发改委应该运用价格调节机制，适当降低农村地区入网费用，并对首次开通居民提供适当的补贴，降低农户使用互联网的负担。
3.3 完善农村征信体系
完善的农村征信系统无论是对互联网金融企业还是对享受互联网金融服务的客户来说都是有利的，双方在征信系统的保障中进行交易，避免了大的风险出现，所以征信系统的完善在农村互联网金融业务中扮演着重要的角色。面对农村人口征信的特殊情况，国家应该参与到建立信息系统中，由国家出台相关政策，为每一个农村居民统一建立诚信信用库，形成涵盖所有个人和法人的国家征信体系，将银行、工商企业信息、纳税人纳税记录、教育信息等涵盖其中，同时根据诚信信用库中的信息为个人和法人判定信用等级，鼓励其使用信用支付，提升自身信用等级。此外，互联网金融企业需要通过提高交易平台风险抵御能力，完善机构建设，保障金融服务对象的安全，防止客户信息泄露和账户安全受到威胁。
[参考文献]
[1] 房岚岚.互联网金融：改变农村金融服务全面发展的推进器[J].海南金融，2015（11）.
[2] 李国英.“互联网+”背景下我国现代农业产业链及商业模式解構[J].农村经济，2015（09）.
[3] 李敏.互联网金融视角下农村普惠金融的实现机制、难点及对策[J].浙江金融，2015（12）.
[4] 闫夏秋.农村互联网金融的激励性法律规制[J].西南金融，2015（10）.
[5] 闫超.互联网金融快速发展背景下农村商业银行物流渠道建设研究[J].金融纵横，2015（05）.
[6] 秦琴，刘贻石.互联网金融对中国经济发展的深远影响[J].湖南行政学院学报，2016 （03）.
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