天津市农民农地抵押融资意愿
来源：www.37lw.cn
编辑：admin
时间：2017-08-28
1 引言
1.1 研究背景及意义
新中国成立后，我国“以农业支持工业”政策使农业为工业和城市提供农产品、劳动力、资金及土地资源，以此方式使农业发挥基础性作用。改革开放后，我国经济增长较快，总体进入了工业、城镇化及农业加快发展阶段，但是我国“三农”整体的协调发展仍然不乐观。我国农业发展中，一直存在深层次的问题，例如农业发展资金不足、农业基础设施建设及农业资源开发方面资金缺口较大等，资金不足很大程度上阻碍了农村经济发展，主要因为金融机构承认的抵押物不足。
在国家没有颁布关于农地权能的具体正式的文件，农地不允许抵押，农民融资难问题限制了农村金融的发展，导致了城乡二元的制度体系，不利于推进建设城镇一体化。根据2014 年中央文件指示，允许以向金融机构抵押承包土地的经营权来融资，为处理“三农”融资难问题扩大了政策空间。第一次提出了“农村土地三权分离”的概念，其中提出完善农村土地承包政策，使农村土地由两权分离转变到三权分离，并将土地三权上升到农村土地产权制度阶层。这一文件的颁布有效的缓解了农村经济发展的困境。城镇化是农村人口生产生活方式转变的过程，处理城乡二元结构矛盾，需以城镇化发展与新农村建设共同进步。
对农地抵押的研究探索是现阶段我国促进农村经济发展的热点话题，非常具有现实意义。农地抵押融资为农民的投资创业，提供了安全可靠的资金来源，有利于给予农民完整的土地财产权，充分利用土地资本，提高信贷可获得性，促进要素流动、农业规模化经营。有利于我国城乡一体化进程的发展与完善，有利于缩小城乡贫富差距，缓解了农民融资难的困境。
1.2 我国农地抵押融资现状
实际上，农地所有权不清晰的界定、不明确的主體等问题，致使农地抵押贷款难有进展。农地抵押所需成本较高，高融资成本这一表现形式类似于农地金融小额信贷，会影响农地抵押融资的成本收益，致使金融机构与农户两者的积极性减弱，作为一种创新金融产品，农地抵押融资出现了不乐观情况。
金融机构对农户资产抵押的支持力度较小。许多模式针对的借款方不是农户个人，而是以农户集体组成的合作社、农业公司，农户作为合作社、公司的股东参与经营，贷款用于农业规模化生产或公司运营，而没有专门针对农户个人的贷款。这对农民来说在非常不公平。
2 文献综述
张长琦以广东为例，以我国农地抵押贷款现状为基点，探究了推行农地抵押贷款的体制障碍与预期效果，并提到我国农地抵押贷款较多的以政策支持为支柱，并未实现设想目标。傅先义、岳扬从法律方面，在天门土地经营权抵押贷款试点中，以实证分析了有关土地保护、权利保障等问题，并对深化掣肘土地经营权抵押贷款的障碍因素，提出了完善法律制度的建议。吴锴、杨延军讨论了农村土地承包经营权抵押贷款创新，并提出了相应的建议。常琳探讨了在全国多地已有农村土地承包经营权抵押贷款试点地区制定的关于农村土地承包经营权抵押贷款办法，从贷款资格认定、贷款用途、调查、程序、抵押价值评估、贷还机制等层面做出了规定，保证了农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的规范有序进行。李智军以问卷形式对河南省9县（市、区）进行了调查，对贷款双方供需行为进行了探究，并提出了相关建议，为各个试点提供理论基础与实践指导。
3 天津市农地抵押融资情况
3.1 农地确权登记情况概述
天津市的土地确权工作从目前已经全部完成宝坻的农地确权工作。农地确权的实质是农地抵押融资的基础性工作，农地确权是在农村产权制度改革里最先需要做的工作，农委计划2014年在各个区县开展此工作，并已完成113万户确权登记，2015年全面推开，2016年全部完成，计划比国家提前一年完成确权登记。
确权登记后，天津市农委计划达到“三统一”、“四到户”的效果。“三统一”、“四到户”明确了整个承包农户对承包地的权利，农地承包经营权证书作为一种确权的凭证，也是农地抵押的凭证。
3.2 土地流转过程中的三类主体
在天津市农村土地承包经营权的规范化、规模化流转工作中，农委主推三类主体，即2014年国家一号文件提出的家庭农场、天津相对具有特色的土地股份合作社及统称结合型的集中连片承租农户的企业。
这三类主体在适度承包规模经营制度下，家庭农场经营主体是适宜农业生产发展的主体。天津计算适度规模的根据和原则是以收入和转出来衡量的，例如，假设某家庭中有两个劳动力，这两个劳动力都外出打工一年挣的收入与家庭经营8hm2农地获得的收入相当。
2014年农村土地股份合作社在天津静海和宝坻进行了试点，目前天津共建成37家，2015年新增29家，这样的速度在全国来看不算快，但天津保证了农地股份合作社成立后逐步发展，这也真正的给农民带来了相对稳定的收益。
土地统分结合型的集中连片承租农户企业，这类企业作为农业企业主要是农业产业化龙头企业，这类企业统一购买农资、种子等，再分散到各个农户，进行分散经营，企业参与分配管理，这样可以保证原材料及产品的质量水平。总之，此三类主体构成了促进农村土地承包经营权规范规模化流转的支持体系。
3.3 农地抵押情况
1.1 研究背景及意义
新中国成立后，我国“以农业支持工业”政策使农业为工业和城市提供农产品、劳动力、资金及土地资源，以此方式使农业发挥基础性作用。改革开放后，我国经济增长较快，总体进入了工业、城镇化及农业加快发展阶段，但是我国“三农”整体的协调发展仍然不乐观。我国农业发展中，一直存在深层次的问题，例如农业发展资金不足、农业基础设施建设及农业资源开发方面资金缺口较大等，资金不足很大程度上阻碍了农村经济发展，主要因为金融机构承认的抵押物不足。
在国家没有颁布关于农地权能的具体正式的文件，农地不允许抵押，农民融资难问题限制了农村金融的发展，导致了城乡二元的制度体系，不利于推进建设城镇一体化。根据2014 年中央文件指示，允许以向金融机构抵押承包土地的经营权来融资，为处理“三农”融资难问题扩大了政策空间。第一次提出了“农村土地三权分离”的概念，其中提出完善农村土地承包政策，使农村土地由两权分离转变到三权分离，并将土地三权上升到农村土地产权制度阶层。这一文件的颁布有效的缓解了农村经济发展的困境。城镇化是农村人口生产生活方式转变的过程，处理城乡二元结构矛盾，需以城镇化发展与新农村建设共同进步。
对农地抵押的研究探索是现阶段我国促进农村经济发展的热点话题，非常具有现实意义。农地抵押融资为农民的投资创业，提供了安全可靠的资金来源，有利于给予农民完整的土地财产权，充分利用土地资本，提高信贷可获得性，促进要素流动、农业规模化经营。有利于我国城乡一体化进程的发展与完善，有利于缩小城乡贫富差距，缓解了农民融资难的困境。
1.2 我国农地抵押融资现状
实际上，农地所有权不清晰的界定、不明确的主體等问题，致使农地抵押贷款难有进展。农地抵押所需成本较高，高融资成本这一表现形式类似于农地金融小额信贷，会影响农地抵押融资的成本收益，致使金融机构与农户两者的积极性减弱，作为一种创新金融产品，农地抵押融资出现了不乐观情况。
金融机构对农户资产抵押的支持力度较小。许多模式针对的借款方不是农户个人，而是以农户集体组成的合作社、农业公司，农户作为合作社、公司的股东参与经营，贷款用于农业规模化生产或公司运营，而没有专门针对农户个人的贷款。这对农民来说在非常不公平。
2 文献综述
张长琦以广东为例，以我国农地抵押贷款现状为基点，探究了推行农地抵押贷款的体制障碍与预期效果，并提到我国农地抵押贷款较多的以政策支持为支柱，并未实现设想目标。傅先义、岳扬从法律方面，在天门土地经营权抵押贷款试点中，以实证分析了有关土地保护、权利保障等问题，并对深化掣肘土地经营权抵押贷款的障碍因素，提出了完善法律制度的建议。吴锴、杨延军讨论了农村土地承包经营权抵押贷款创新，并提出了相应的建议。常琳探讨了在全国多地已有农村土地承包经营权抵押贷款试点地区制定的关于农村土地承包经营权抵押贷款办法，从贷款资格认定、贷款用途、调查、程序、抵押价值评估、贷还机制等层面做出了规定，保证了农村土地承包经营权抵押贷款试点工作的规范有序进行。李智军以问卷形式对河南省9县（市、区）进行了调查，对贷款双方供需行为进行了探究，并提出了相关建议，为各个试点提供理论基础与实践指导。
3 天津市农地抵押融资情况
3.1 农地确权登记情况概述
天津市的土地确权工作从目前已经全部完成宝坻的农地确权工作。农地确权的实质是农地抵押融资的基础性工作，农地确权是在农村产权制度改革里最先需要做的工作，农委计划2014年在各个区县开展此工作，并已完成113万户确权登记，2015年全面推开，2016年全部完成，计划比国家提前一年完成确权登记。
确权登记后，天津市农委计划达到“三统一”、“四到户”的效果。“三统一”、“四到户”明确了整个承包农户对承包地的权利，农地承包经营权证书作为一种确权的凭证，也是农地抵押的凭证。
3.2 土地流转过程中的三类主体
在天津市农村土地承包经营权的规范化、规模化流转工作中，农委主推三类主体，即2014年国家一号文件提出的家庭农场、天津相对具有特色的土地股份合作社及统称结合型的集中连片承租农户的企业。
这三类主体在适度承包规模经营制度下，家庭农场经营主体是适宜农业生产发展的主体。天津计算适度规模的根据和原则是以收入和转出来衡量的，例如，假设某家庭中有两个劳动力，这两个劳动力都外出打工一年挣的收入与家庭经营8hm2农地获得的收入相当。
2014年农村土地股份合作社在天津静海和宝坻进行了试点，目前天津共建成37家，2015年新增29家，这样的速度在全国来看不算快，但天津保证了农地股份合作社成立后逐步发展，这也真正的给农民带来了相对稳定的收益。
土地统分结合型的集中连片承租农户企业，这类企业作为农业企业主要是农业产业化龙头企业，这类企业统一购买农资、种子等，再分散到各个农户，进行分散经营，企业参与分配管理，这样可以保证原材料及产品的质量水平。总之，此三类主体构成了促进农村土地承包经营权规范规模化流转的支持体系。
3.3 农地抵押情况
天津目前没有一个成功的农地抵押融资案例，尚处于摸索阶段。农地抵押融资属于新生事物，对于农地产权抵押的担保模式，政府还没有明确标准，监管力度也远远不够，当前的模式具有一定风险。
综上所述，天津市农地抵押刚刚起步，各项工作仍然很不成熟，存在着各种风险，还未解决农民的一些忧虑，因此农民的抵押意愿也不强。
4 对策建议
4.1 土地确权与政府支持
由已有研究得知，农民是否对外有流转土地对农地抵押意愿有较大的影响。为实现农地的较好流转，土地确权工作是前提。因此，一方面我国应该制定详细的政策文件来保障土地的确权与流转工作，顺利实现农地的抵押，有利于缓解农村融资难的问题，更有利于缩小城乡差距；另一方面政府要积极参与，为土地使用权抵押贷款提供相关金融服务。如，探索建立土地银行。在中国，一旦土地银行最终建立，政府应当允许该银行账户像养老金账户那样进行最低风险级别的保值投资。创造好这种基础条件，农地抵押事项将会更加顺利的进行。
4.2 完善社保体系与建立土地流转机制
家庭收入水平也影响了农民的农地抵押意愿，这方面是由各个农民家庭的实际情况决定的。低收入家庭有较强的农地抵押意愿，有较大的资金需求用于某方面的投资，以获取更多的收入。目前农村家庭收入水平总体上还不是很高，但低收入家庭并没有太多人进行农地抵押融资，可能是因为目前农地抵押融资方式还没有真正进入农民的融资理念中，担心有风险。一方面，我国农村社会保障体系缺失，造成农民对土地的看法比较保守，因此加快健全农村经济的医疗、失业、养老社会保障体系是当务之急。另一方面，建立新的土地流转机制，激励农民劳动力向二、三产业转移，稳定承包权、经营权和流转权，保护收益权。具备这种保障机制农民才会减少很多忧虑，有资金需求时，才更愿意抵押自己的土地。
4.3 加强宣传农地抵押融资相关知识
目前农地抵押融资还未完全普及，农民还未深入了解这一融资方式。只有有正规信贷经历的家庭才有较强的抵押意愿，他们有较多的贷款方面的知识，也有一定的维权意识，所以更容易接受农地抵押融资方式。由此，我国应该给农村农民加强宣传普及农地抵押方面、法律制度方面的知识，以便于让他们接受这种新事物，推动城乡一体化发展。
4.4 加快推进农地抵押试点工作
天津市部分区县中，种养大户的资金需求较大，农地抵押融资意愿较强。目前农村的种养大户并不多，大部分农民进城打工，他们倾向于把土地承包给邻居或朋友，而并没有将土地进行抵押的理念，并认为土地有三个功能：（1）基本生活保障功能。（2）养老保障功能。据调查，我国农村只有不足10%的人口有养老保险，很大部分农村老龄人口养老方式主要是通过子女赡养及土地供养。在子女有特殊情况时，老人就只有依靠土地作为养老保障。（3）就业及择业退路保障。农地的存在，可缓解部分农民的就业压力，有助于将农村剩余劳动力保留在农村。因此我国不但要向农民加强宣传农地抵押融资方面的知识，促进农村金融的快速发展，还要在全国各省市村镇加快建立农地确权、流转、抵押的试点，及时发现问题，采取措施，推进农地抵押融资的进一步发展。
[参考文献]
[1] 李超.农户土地使用权抵押意愿与模式优化[D].北京：中国农业大学，2014.
[2] 胡軍泰，缪江良.农村“两权”抵押贷款启动难在哪——对万年县的情况调查[J].武汉金融，2010（11）：33-34.
[3] 吴锴，杨延军.农村土地承包经营权抵押贷款创新存在的问题及对策[J].吉林金融研究，2010（10）：38-39.
[4] 张长琦.推行农地抵押贷款的体制障碍与预期效果：广东视角[J].南方金融，2014（7）：53-55.
[5] 傅先义，岳扬.从法律的角度考量农村土地承包经营权抵押贷款及其制度设计：天门实证[J].武汉金融，2010（6）：60-61.
[6] 常琳.农村土地承包经营权抵押贷款亟须完善配套制度[N].金融时报，2014-8-12（009）.
[7] 李智军.农村土地承包经营权抵押贷款运行机制探析——基于贷款客户满意度与供给意愿视[J].金融理论与实践，2014（12）：31-34.
综上所述，天津市农地抵押刚刚起步，各项工作仍然很不成熟，存在着各种风险，还未解决农民的一些忧虑，因此农民的抵押意愿也不强。
4 对策建议
4.1 土地确权与政府支持
由已有研究得知，农民是否对外有流转土地对农地抵押意愿有较大的影响。为实现农地的较好流转，土地确权工作是前提。因此，一方面我国应该制定详细的政策文件来保障土地的确权与流转工作，顺利实现农地的抵押，有利于缓解农村融资难的问题，更有利于缩小城乡差距；另一方面政府要积极参与，为土地使用权抵押贷款提供相关金融服务。如，探索建立土地银行。在中国，一旦土地银行最终建立，政府应当允许该银行账户像养老金账户那样进行最低风险级别的保值投资。创造好这种基础条件，农地抵押事项将会更加顺利的进行。
4.2 完善社保体系与建立土地流转机制
家庭收入水平也影响了农民的农地抵押意愿，这方面是由各个农民家庭的实际情况决定的。低收入家庭有较强的农地抵押意愿，有较大的资金需求用于某方面的投资，以获取更多的收入。目前农村家庭收入水平总体上还不是很高，但低收入家庭并没有太多人进行农地抵押融资，可能是因为目前农地抵押融资方式还没有真正进入农民的融资理念中，担心有风险。一方面，我国农村社会保障体系缺失，造成农民对土地的看法比较保守，因此加快健全农村经济的医疗、失业、养老社会保障体系是当务之急。另一方面，建立新的土地流转机制，激励农民劳动力向二、三产业转移，稳定承包权、经营权和流转权，保护收益权。具备这种保障机制农民才会减少很多忧虑，有资金需求时，才更愿意抵押自己的土地。
4.3 加强宣传农地抵押融资相关知识
目前农地抵押融资还未完全普及，农民还未深入了解这一融资方式。只有有正规信贷经历的家庭才有较强的抵押意愿，他们有较多的贷款方面的知识，也有一定的维权意识，所以更容易接受农地抵押融资方式。由此，我国应该给农村农民加强宣传普及农地抵押方面、法律制度方面的知识，以便于让他们接受这种新事物，推动城乡一体化发展。
4.4 加快推进农地抵押试点工作
天津市部分区县中，种养大户的资金需求较大，农地抵押融资意愿较强。目前农村的种养大户并不多，大部分农民进城打工，他们倾向于把土地承包给邻居或朋友，而并没有将土地进行抵押的理念，并认为土地有三个功能：（1）基本生活保障功能。（2）养老保障功能。据调查，我国农村只有不足10%的人口有养老保险，很大部分农村老龄人口养老方式主要是通过子女赡养及土地供养。在子女有特殊情况时，老人就只有依靠土地作为养老保障。（3）就业及择业退路保障。农地的存在，可缓解部分农民的就业压力，有助于将农村剩余劳动力保留在农村。因此我国不但要向农民加强宣传农地抵押融资方面的知识，促进农村金融的快速发展，还要在全国各省市村镇加快建立农地确权、流转、抵押的试点，及时发现问题，采取措施，推进农地抵押融资的进一步发展。
[参考文献]
[1] 李超.农户土地使用权抵押意愿与模式优化[D].北京：中国农业大学，2014.
[2] 胡軍泰，缪江良.农村“两权”抵押贷款启动难在哪——对万年县的情况调查[J].武汉金融，2010（11）：33-34.
[3] 吴锴，杨延军.农村土地承包经营权抵押贷款创新存在的问题及对策[J].吉林金融研究，2010（10）：38-39.
[4] 张长琦.推行农地抵押贷款的体制障碍与预期效果：广东视角[J].南方金融，2014（7）：53-55.
[5] 傅先义，岳扬.从法律的角度考量农村土地承包经营权抵押贷款及其制度设计：天门实证[J].武汉金融，2010（6）：60-61.
[6] 常琳.农村土地承包经营权抵押贷款亟须完善配套制度[N].金融时报，2014-8-12（009）.
[7] 李智军.农村土地承包经营权抵押贷款运行机制探析——基于贷款客户满意度与供给意愿视[J].金融理论与实践，2014（12）：31-34.
相关文章：
相关推荐：
网友评论：
无法在这个位置找到： ajaxfeedback.htm
栏目分类
最新文章