西藏小额信贷对农村家庭健康教育作用
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时间：2017-08-28
1 洛马村基本情况
日喀则边雄乡洛马村位于西藏日喀则市东南部的10km处，这里离城市较近，交通条件较好，地理环境，气候条件都较好，尤其是水源比较充足。洛马村正式形成于1974年，本村共有40户人家，35户是本村原有的，而剩余的5户是近五年从外地搬来的，总共有280个人。这小小的村里虽然只有40戶人家，但都居住的比较集中。总耕地面积为25.6hm2。主要收入来源包括务农、打工和经商。其中本人所调查的小额信贷家庭有19户，总人口为128人。
2 数据来源说明
2.1 数据来源
本文数据来自于本人利用暑假时间调查的“农户小额信贷家庭的健康教育状况分析问卷调查”的统计结果。为了更深层的了解小额信贷对农户家庭的健康教育影响状况，本人用发放问卷同时到农户家庭访谈的形式来了解日喀则市洛马村的小额信贷对农户家庭的健康教育影响状况。问卷内容主要由家庭人口的信息、户主的文化程度、是否住院及其子女教育费用的来源。调查村的农户共有40户，其中18户是没有借贷过或不太了解小额信贷的无效问卷。有3户是民间借贷而不是小额信贷。本文的数据60%通过问卷得到的，40%是通过访谈得到的（见表1）。
2.2 样本特征说明
根据调查数据显示，性别结构中，信贷家庭的男女性别，分别占总体的37%和63%，女的比例超过一半以上，妇女在家里的地位很高，已经打破了传统的重男轻女的观念。
从文化程度来看，未上过学的占68%，上过小学的占32%。从数据可以看出洛马村文盲人数很高，农户的受教育程度体现农户的整体素质和知识水平，文化程度影响着农户众多行为决策，尤其是经济方面行为决策，文化水平高，则对小额信贷了解程度深，并愿意接受它，文化水平不高的农户对其不了解，可想而知，小额信贷的可能性很小或只能贷一两万。同时，向农业银行贷款之前，首先要求农户具有一定的知识水平，要对小额信贷有一定的了解，并对向农业银行贷款的手续流程等方面比较熟悉。这就要求农户具有较高的文化水平。洛马村农户文化水平过低，对于贷款的很多方面不了解，因此，贷款的程序困扰着洛马村农民。文化程度的高低对农户贷款影响很大。
从收入结构来看，年收入2800元以下的属于贫困户，洛马村小额信贷家庭中有7户，占37%，贫困户较多。是因为他们主要靠的是农业，而近几年农业生产成本高，收益率比较低。2800～30000元占48%，这部分人收入除了农业收入外，还通过外出打工来赚取收入，因此，他们的收入较高一些。30000元以上占15%，他们主要通过外出打工，经商来提高家庭经济收入。
从户主的健康状况看，一半以上贷款农户户主是健康的，占总体的53%，较健康的占26%，肢体残疾人数占总体的16%，听力残疾的只有5%，多数农民都是健康的。但在访谈中得知农户家庭成员的身体总体比较弱，有时病情突发，需要住院治疗，不能及时拿出资金。
3 小额信贷对农村家庭的健康教育影响分析
在我国农村社会保障体系还未完善的情况下，农户面临的生存问题是多方面的，教育问题，医疗问题等。这些问题的大量存在导致农户沉重的经济负担。如农户家庭中上学受教育的子女普遍存在，尤其是在读大专本科生的学费。再比如，农户家庭成员一旦出现重大疾病，由于医疗费用高昂，很少在根本上得到治疗。虽然有国家补助，医疗保险等，但是医疗费用先得自己来出，在需要巨额费用时，亲朋好友也无法借到。
小额信贷作为无需抵押和担保的信用贷款，在很大程度上，缓解了农村家庭的资金问题。小额信贷为洛马村19户信贷家庭的教育费用上提供了很大的帮助。根据数据显示，农村家庭的医疗费用来源于小额信贷的占总体的63%。小额信贷在医疗费用上对农村家庭有明显的帮助。
3.1 小额信贷对农村家庭的教育影响
从表2可以看出，洛马村农户的教育费用来源渠道有国家的补助、农业收入、农民自己外出打工、自己经商和小额信贷等。其中，教育费用来自于小额信贷占37%，来自国家补助的占26%，农业收入的占21%，外出打工的占11%，经商的占5%。从数据来看，农村家庭成员的教育费用中小额信贷所占比重最高。
同时在访谈得知她们家里有不少的在读学生，其中有几个大专或本科以上的在读生，需要大量的学费再加每月的生活费，有时候不能按时给他们供应生活费，这就让很多农民放弃了让子女上学的机会。自从有了小额信贷政策，很多农民的子女也就能上大学，说明小额信贷对来自农村学生的教育方面起了不少的作用。
日喀则边雄乡洛马村位于西藏日喀则市东南部的10km处，这里离城市较近，交通条件较好，地理环境，气候条件都较好，尤其是水源比较充足。洛马村正式形成于1974年，本村共有40户人家，35户是本村原有的，而剩余的5户是近五年从外地搬来的，总共有280个人。这小小的村里虽然只有40戶人家，但都居住的比较集中。总耕地面积为25.6hm2。主要收入来源包括务农、打工和经商。其中本人所调查的小额信贷家庭有19户，总人口为128人。
2 数据来源说明
2.1 数据来源
本文数据来自于本人利用暑假时间调查的“农户小额信贷家庭的健康教育状况分析问卷调查”的统计结果。为了更深层的了解小额信贷对农户家庭的健康教育影响状况，本人用发放问卷同时到农户家庭访谈的形式来了解日喀则市洛马村的小额信贷对农户家庭的健康教育影响状况。问卷内容主要由家庭人口的信息、户主的文化程度、是否住院及其子女教育费用的来源。调查村的农户共有40户，其中18户是没有借贷过或不太了解小额信贷的无效问卷。有3户是民间借贷而不是小额信贷。本文的数据60%通过问卷得到的，40%是通过访谈得到的（见表1）。
2.2 样本特征说明
根据调查数据显示，性别结构中，信贷家庭的男女性别，分别占总体的37%和63%，女的比例超过一半以上，妇女在家里的地位很高，已经打破了传统的重男轻女的观念。
从文化程度来看，未上过学的占68%，上过小学的占32%。从数据可以看出洛马村文盲人数很高，农户的受教育程度体现农户的整体素质和知识水平，文化程度影响着农户众多行为决策，尤其是经济方面行为决策，文化水平高，则对小额信贷了解程度深，并愿意接受它，文化水平不高的农户对其不了解，可想而知，小额信贷的可能性很小或只能贷一两万。同时，向农业银行贷款之前，首先要求农户具有一定的知识水平，要对小额信贷有一定的了解，并对向农业银行贷款的手续流程等方面比较熟悉。这就要求农户具有较高的文化水平。洛马村农户文化水平过低，对于贷款的很多方面不了解，因此，贷款的程序困扰着洛马村农民。文化程度的高低对农户贷款影响很大。
从收入结构来看，年收入2800元以下的属于贫困户，洛马村小额信贷家庭中有7户，占37%，贫困户较多。是因为他们主要靠的是农业，而近几年农业生产成本高，收益率比较低。2800～30000元占48%，这部分人收入除了农业收入外，还通过外出打工来赚取收入，因此，他们的收入较高一些。30000元以上占15%，他们主要通过外出打工，经商来提高家庭经济收入。
从户主的健康状况看，一半以上贷款农户户主是健康的，占总体的53%，较健康的占26%，肢体残疾人数占总体的16%，听力残疾的只有5%，多数农民都是健康的。但在访谈中得知农户家庭成员的身体总体比较弱，有时病情突发，需要住院治疗，不能及时拿出资金。
3 小额信贷对农村家庭的健康教育影响分析
在我国农村社会保障体系还未完善的情况下，农户面临的生存问题是多方面的，教育问题，医疗问题等。这些问题的大量存在导致农户沉重的经济负担。如农户家庭中上学受教育的子女普遍存在，尤其是在读大专本科生的学费。再比如，农户家庭成员一旦出现重大疾病，由于医疗费用高昂，很少在根本上得到治疗。虽然有国家补助，医疗保险等，但是医疗费用先得自己来出，在需要巨额费用时，亲朋好友也无法借到。
小额信贷作为无需抵押和担保的信用贷款，在很大程度上，缓解了农村家庭的资金问题。小额信贷为洛马村19户信贷家庭的教育费用上提供了很大的帮助。根据数据显示，农村家庭的医疗费用来源于小额信贷的占总体的63%。小额信贷在医疗费用上对农村家庭有明显的帮助。
3.1 小额信贷对农村家庭的教育影响
从表2可以看出，洛马村农户的教育费用来源渠道有国家的补助、农业收入、农民自己外出打工、自己经商和小额信贷等。其中，教育费用来自于小额信贷占37%，来自国家补助的占26%，农业收入的占21%，外出打工的占11%，经商的占5%。从数据来看，农村家庭成员的教育费用中小额信贷所占比重最高。
同时在访谈得知她们家里有不少的在读学生，其中有几个大专或本科以上的在读生，需要大量的学费再加每月的生活费，有时候不能按时给他们供应生活费，这就让很多农民放弃了让子女上学的机会。自从有了小额信贷政策，很多农民的子女也就能上大学，说明小额信贷对来自农村学生的教育方面起了不少的作用。
3.2 小额信贷对农村家庭的健康影响
从表3可以看出，洛马村农户的医疗费用来源渠道同样有国家的补助、农业收入、农民自己外出打工、自己经商和小额信贷等。小额信贷在医疗费用上占总体的63%，如家里人大病或重伤，主要依靠小额信贷来支付医疗费用。小额信贷在农户的医疗方面发挥了很大的积极作用。其次是国家补助，在医疗费用来源上占总体的26%，国家补助也对农户的医疗费用提供了不少的帮助。再次是农业，在医疗费用来源上占11%。农业收入在医疗上的支出较少。而医疗费用来源于外出打工和自己经商收入的农户为0。说明小额信贷在农村家庭的医疗方面发挥了重要作用。
4 数据结果分析
小额信贷在促进农村经济发展，提升农民收入水平等方面起到重要作用。然而，要实现贫困家庭的脱贫和发展，不仅仅在于收入水平的提高，还体现在贫困家庭成员健康状况和受教育程度的改善。通过调查数据显示，小额信贷可以减轻农村家庭成员教育健康方面的经济负担。
一方面，小额信贷在农村家庭成员的教育支出中占到37%，超过国家补贴和家庭其他收入来源所占的比重。说明小额信贷对于农村家庭教育的经济负担方面起到缓解作用。另一方面，小额信贷在农村家庭成员的医疗支出中占的比重高达60%，远远超过其他渠道所占的比重。这说明小额信贷对于农村家庭医疗方面的支出给予了很大的帮助。
本文在分析农户小额信贷家庭健康教育状况中，由于知识水平和研究能力有限，仍存在多方面的不足之处。一方面，本文对小额信贷相关理论还未研究透彻，对农户类型也未进行明确的分类。另一方面，本文所考虑的农户信贷方面不一定都具有代表性，也有一些可能与农户贷款家庭健康教育未考虑到也并未对其进行详细的分析。本文只是一个初步分析，对农户小额信贷家庭健康教育分析还需要从多方面以及更深的理论层次进行分析。
5 政策建议
从数据分析来看，小额信贷有效缓解了农村家庭在健康和教育方面的经济负担。但是，从长远来看，如果仅仅依靠小额信贷来实现健康和教育的改善，将会加重农村家庭的债务负担。因此，在依赖小额信贷对农村家庭健康和教育改善的基础上，需要更多地帮助农村家庭实现自我的发展，提高收入水平，提升生产经营能力等。
5.1 提高农民收入
提高农民收入需要加快推进城镇化建设、发展二三产业。加强信贷政策对农业的支持，以及农业保险、财政等对农業的支持；加强农村的初等教育，技能培训；加强涉农基础设施建设；管理好农产品交易，流通环节，大力促进农业产业化经营。加大农村社会保障建设。总之，提高农民收入是一个系统工程，只有以科学发展观为指导、统筹多方面的力量、多管齐下、多措并举，才能有效的提高农民收入。
5.2 引导农民学习，提高农民知识水平、文化程度
通过调查显示洛马村大多数农民的文化程度不高，他们虽然都有信贷现象，但都是借贷数目不多，通过普及农业知识和新型农业技术，建立农业相关培训机构，为农村经济的发展培养人才。农户文化程度的提高也能使农户更愿意了解金融政策，有助增强其金融意识，对于农户来说信贷程序也不再那么复杂了。因此，相关机构通过各种课程教育和人才培训等方式提高农户的知识水平，同时相关机构要积极了解农户资金的实际需要，适应农村经济发展，更加积极地丰富农户知识和经验积累，引导农户通过正规金融机构获得贷款，满足自己的资金需求。
5.3 政府进一步发挥引导和支持作用，做好扶贫工作
政府作为扶贫工作的主导，要直接以农户为对象，尤其以贫困农户为主体，政府要对贫困农户加大关注力度，了解贫困农户资金的真正需要。目前小额信贷在洛马农户的教育费用和医疗费用上取得了一定成果，但政府还需要进一步加强扶贫工作。
政府真正要改善贫困农户的生活水平，给他们自我发展能力的机会，要积极落实惠农政策，对他们实行补贴政策等，才能更好的发展农村经济水平，提高整体经济水平，使小额信贷更能发挥作用，落实到扶贫工作。
[参考文献]
[1] 朱青.我国欠发达地区农户小额信贷需求现状及其影响因素研究[M].北京：中国农业大学出版社，2010.
[2] 张正平，郭永春.小额信贷机构目标偏离影响因素实证研究[M].北京：北京大学出版社，2013.
[3] 张洪波，徐艳.关于农村小额信贷农户满意度影响因素的实证分析[M].南京：江苏科学技术出版社，2012.
[4] 唐佳佳.农户小额信贷信用风险的影响因素分析[M].广州：华南理工大学出版社，2013.
[5] 王小青.较发达地区农户参与农信社小额信贷程度的影响因素分析[D].四川：科技大学，2011.
[6] 胡利君.我国小额信贷发展研究[M].福州：福建人民出版社，2014.
[7] 李延敏.中国农户借贷行为研究[J].西北农林科技大学学报，2005（1）：13-15.
[8] 董保民.信息经济学讲义[M].北京：中国人民大学出版社，2005.
[9] 杜晓山.中国农村小额信贷的尝试[J].现代经济探讨，2004（2）：7-11.
[10] 曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2006.
[11] 杜晓山，刘文渝.小额信贷原理及运作[M].上海：上海财经大学出版社，2001.
[12] 孙弱梅.小额信贷与农民收入[M].北京：社会科学文献出版社，2005.
[13] 李莉莉.农村小额信贷[M].北京：北京中国社会出版社，2006.
从表3可以看出，洛马村农户的医疗费用来源渠道同样有国家的补助、农业收入、农民自己外出打工、自己经商和小额信贷等。小额信贷在医疗费用上占总体的63%，如家里人大病或重伤，主要依靠小额信贷来支付医疗费用。小额信贷在农户的医疗方面发挥了很大的积极作用。其次是国家补助，在医疗费用来源上占总体的26%，国家补助也对农户的医疗费用提供了不少的帮助。再次是农业，在医疗费用来源上占11%。农业收入在医疗上的支出较少。而医疗费用来源于外出打工和自己经商收入的农户为0。说明小额信贷在农村家庭的医疗方面发挥了重要作用。
4 数据结果分析
小额信贷在促进农村经济发展，提升农民收入水平等方面起到重要作用。然而，要实现贫困家庭的脱贫和发展，不仅仅在于收入水平的提高，还体现在贫困家庭成员健康状况和受教育程度的改善。通过调查数据显示，小额信贷可以减轻农村家庭成员教育健康方面的经济负担。
一方面，小额信贷在农村家庭成员的教育支出中占到37%，超过国家补贴和家庭其他收入来源所占的比重。说明小额信贷对于农村家庭教育的经济负担方面起到缓解作用。另一方面，小额信贷在农村家庭成员的医疗支出中占的比重高达60%，远远超过其他渠道所占的比重。这说明小额信贷对于农村家庭医疗方面的支出给予了很大的帮助。
本文在分析农户小额信贷家庭健康教育状况中，由于知识水平和研究能力有限，仍存在多方面的不足之处。一方面，本文对小额信贷相关理论还未研究透彻，对农户类型也未进行明确的分类。另一方面，本文所考虑的农户信贷方面不一定都具有代表性，也有一些可能与农户贷款家庭健康教育未考虑到也并未对其进行详细的分析。本文只是一个初步分析，对农户小额信贷家庭健康教育分析还需要从多方面以及更深的理论层次进行分析。
5 政策建议
从数据分析来看，小额信贷有效缓解了农村家庭在健康和教育方面的经济负担。但是，从长远来看，如果仅仅依靠小额信贷来实现健康和教育的改善，将会加重农村家庭的债务负担。因此，在依赖小额信贷对农村家庭健康和教育改善的基础上，需要更多地帮助农村家庭实现自我的发展，提高收入水平，提升生产经营能力等。
5.1 提高农民收入
提高农民收入需要加快推进城镇化建设、发展二三产业。加强信贷政策对农业的支持，以及农业保险、财政等对农業的支持；加强农村的初等教育，技能培训；加强涉农基础设施建设；管理好农产品交易，流通环节，大力促进农业产业化经营。加大农村社会保障建设。总之，提高农民收入是一个系统工程，只有以科学发展观为指导、统筹多方面的力量、多管齐下、多措并举，才能有效的提高农民收入。
5.2 引导农民学习，提高农民知识水平、文化程度
通过调查显示洛马村大多数农民的文化程度不高，他们虽然都有信贷现象，但都是借贷数目不多，通过普及农业知识和新型农业技术，建立农业相关培训机构，为农村经济的发展培养人才。农户文化程度的提高也能使农户更愿意了解金融政策，有助增强其金融意识，对于农户来说信贷程序也不再那么复杂了。因此，相关机构通过各种课程教育和人才培训等方式提高农户的知识水平，同时相关机构要积极了解农户资金的实际需要，适应农村经济发展，更加积极地丰富农户知识和经验积累，引导农户通过正规金融机构获得贷款，满足自己的资金需求。
5.3 政府进一步发挥引导和支持作用，做好扶贫工作
政府作为扶贫工作的主导，要直接以农户为对象，尤其以贫困农户为主体，政府要对贫困农户加大关注力度，了解贫困农户资金的真正需要。目前小额信贷在洛马农户的教育费用和医疗费用上取得了一定成果，但政府还需要进一步加强扶贫工作。
政府真正要改善贫困农户的生活水平，给他们自我发展能力的机会，要积极落实惠农政策，对他们实行补贴政策等，才能更好的发展农村经济水平，提高整体经济水平，使小额信贷更能发挥作用，落实到扶贫工作。
[参考文献]
[1] 朱青.我国欠发达地区农户小额信贷需求现状及其影响因素研究[M].北京：中国农业大学出版社，2010.
[2] 张正平，郭永春.小额信贷机构目标偏离影响因素实证研究[M].北京：北京大学出版社，2013.
[3] 张洪波，徐艳.关于农村小额信贷农户满意度影响因素的实证分析[M].南京：江苏科学技术出版社，2012.
[4] 唐佳佳.农户小额信贷信用风险的影响因素分析[M].广州：华南理工大学出版社，2013.
[5] 王小青.较发达地区农户参与农信社小额信贷程度的影响因素分析[D].四川：科技大学，2011.
[6] 胡利君.我国小额信贷发展研究[M].福州：福建人民出版社，2014.
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[8] 董保民.信息经济学讲义[M].北京：中国人民大学出版社，2005.
[9] 杜晓山.中国农村小额信贷的尝试[J].现代经济探讨，2004（2）：7-11.
[10] 曹子娟.中国小额信贷发展研究[M].北京：中国时代经济出版社，2006.
[11] 杜晓山，刘文渝.小额信贷原理及运作[M].上海：上海财经大学出版社，2001.
[12] 孙弱梅.小额信贷与农民收入[M].北京：社会科学文献出版社，2005.
[13] 李莉莉.农村小额信贷[M].北京：北京中国社会出版社，2006.
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